En Russie, les sociétés de prêts sur gage portent un nom des plus nobles : les "Crédits Lombards", en hommage à la Lombardie, ancienne superpuissance bancaire du Moyen Âge. Chic, non ? Si le nom fait penser à un vieux château rempli de coffres-forts, la réalité est bien plus pragmatique : depuis les sanctions et la crise économique, et surtout après le confinement, ces établissements fleurissent comme les pissenlits au printemps.
Un prêt sur gage est un prêt monétaire accordé contre le dépôt, par le client, d'un bien en garantie. Les parties signent un contrat, stipulant l’intérêt à régler et les conditions de restitution du bien. Le prêt est une fraction de la valeur du bien, en général 60 à 70%, dépendant du type de produit gagé.
Depuis la réclusion presque volontaire due au Corona, nombre de travailleurs ont vu leurs revenus tomber à zéro, en particulier ceux qui opéraient sans contrat, dans la construction, mais également les professions tels les chauffeurs de taxi. Seuls les coursiers se portent bien dans cette nouvelle situation.
Pas question, bien sûr, dans ces conditions, d’obtenir un crédit relais auprès d’une banque, pas d’aide à attendre de l’état, pas d’économies. Reste le Mont-de-piété.
Alors, comment ça marche ? Eh bien, c’est très simple : vous avez un objet de valeur, un petit bijou ou une montre en or qui traîne ? Vous pouvez obtenir un prêt rapide en le mettant en gage. En gros, c'est comme si votre vieille chaîne en or devenait une carte de crédit d’urgence. Pratique, non ?
Sont admis aussi montres, appareils électroménagers, etc.... On peut par ailleurs y vendre des biens tels que : pièces de collection, appareils photos, téléphones….
Lombards, certes profiteurs de crise, mais aussi bouées de sauvetage.
Les monts-de-piété pratiquent en effet des taux (3-7 % Mensuels) bien supérieurs à ceux des banques (8-12 % annuel), mais moindre que ceux des organismes de micro-crédit.
La grande flexibilité est un atout majeur dans ce genre de transactions.
Ci-dessous, la copie d’une pub :
« Le prêt est émis plus rapidement que par une banque et coûte plusieurs fois moins cher qu'un prêt par une société de microcrédit.
Juste un seul document à signer : la demande de prêt. Le bien est expertisé et le taux d’intérêt est de 0,2% par jour pour un montant de 300 000 Roubles maxi. Le tout vous prendra 15 minutes avant de recevoir les fonds ».
On comprend que l'appréciation de la valeur du bien est la clef de la transaction.
Ci-dessous les conditions typiques de crédit de quelques organismes bancaires sur le marché en mai 2020 :
Banque Intérêt Montant
Banque Raiffeisen À partir de 13% par an Jusqu'à 2 000 000 de roubles
Banque Tinkoff À partir de 12,9% par an Jusqu'à 2 000 000 de roubles
Oriental À partir de 9,9% par an Jusqu'à 30 000 000 roubles
Crédit Renaissance À partir de 11,9% par an Jusqu'à 700 000 roubles
En France, depuis un siècle, les monts-de-piété ont été transformés en « Caisses de Crédit Municipal ». Ce sont des établissements de Crédit, soumis à la législation bancaire, mais les communes en détiennent la propriété.
Pour l’anecdote :
Le fils de Louis-Philippe aurait déposé sa montre pour honorer une dette de jeu. Honteux, il avait prétendu l'avoir oubliée chez sa tante. D'où l'expression « ma tante » pour qualifier le mont-de-piété.
Un peu comme si le pseudo-prince William déposait son iPhone chez "ma tante" pour financer une partie de ses vacances à Ibiza. Cocasse non ?
Crédit Lombard - Un peu de technicité :
Les expertises dans les sociétés de prêt sur gage (ou "Crédits Lombards" en Russie) sont cruciales, car elles déterminent la valeur du bien mis en gage, sur laquelle le prêt sera calculé. Voici comment ces expertises sont réalisées, la décote appliquée et la question de la compétence des experts :
Comment se réalisent les expertises ?
L’évaluation des biens mis en gage repose sur plusieurs facteurs, selon le type d’objet présenté (bijoux, objets d’art, appareils électroniques, etc.). Voici les principales étapes d'une expertise :
Inspection visuelle : L'expert commence par examiner l'objet en question pour vérifier son état général. Dans le cas de bijoux ou de montres, il évalue l’usure, les rayures, les dommages ou réparations éventuelles. Pour l’électronique ou les objets technologiques, le bon fonctionnement de l’appareil sera également vérifié.
Authentification : L'un des points les plus cruciaux. L'expert utilise des outils spécialisés pour vérifier l'authenticité des objets précieux (par exemple, un test de l'acidité pour les métaux précieux). Dans le cas des pierres précieuses, des appareils comme le réfractomètre ou le spectroscope peuvent être employés pour déterminer la nature et la qualité de la pierre.
Évaluation de la qualité : Pour les métaux, comme l'or ou l'argent, l'expert mesure le poids et la pureté (en carats pour l'or). Les montres de luxe ou les pièces de collection peuvent être examinées à la loupe pour repérer des signes distinctifs d’authenticité. Pour les objets d’art ou les pièces historiques, une documentation ou une provenance peut être demandée pour attester leur valeur.
Estimation de la valeur marchande : Une fois l’objet vérifié et authentifié, l’expert utilise des références du marché pour estimer la valeur de l’objet, souvent en comparant avec des prix récents obtenus lors de ventes aux enchères, sur le marché de l’occasion ou dans les magasins spécialisés. Cette étape garantit que l'objet est évalué à sa juste valeur en fonction des tendances du marché.
Bijoux au Poids
Décote par rapport à la valeur réelle :
La valeur estimée par l'expert n'est pas celle que vous recevrez sous forme de prêt. Les monts-de-piété appliquent une décote pour se protéger contre les risques de perte ou de fluctuations du marché. En général, cette décote se situe entre 30 % et 40 % de la valeur réelle de l’objet. Voici pourquoi :
Valeur de revente : En cas de non-remboursement du prêt, l’institution de prêt doit pouvoir revendre l’objet pour récupérer son argent. Cependant, même si l’objet est précieux, la revente ne garantit pas un prix rapide ou élevé. La décote permet donc de couvrir ce risque.
Volatilité du marché : Les prix des métaux précieux ou des biens de luxe peuvent fluctuer (par exemple, le prix de l'or peut varier considérablement). Une décote permet de se prémunir contre une éventuelle baisse de la valeur de l’objet sur le marché.
État de l’objet : Si l’objet présente des signes d’usure ou est susceptible de perdre de la valeur avec le temps (électronique vieillissante, bijoux démodés), cela impactera sa valeur de revente. La décote compense cette dépréciation.
En général, vous recevrez donc environ 60 % à 70 % de la valeur estimée du bien. Par exemple, pour un bijou estimé à 1000 €, le prêt accordé serait autour de 600 € à 700 €.
Les experts sont-ils vraiment des experts ?
La question de la compétence des experts est importante, car elle détermine non seulement la qualité de l’évaluation, mais aussi la confiance des clients. Voici quelques éléments à considérer :
Formation spécialisée : Les experts travaillant dans les monts-de-piété ou les crédits lombards suivent souvent des formations spécifiques en gemmologie (étude des pierres précieuses), horlogerie ou évaluation d’objets d’art. Des certifications internationales, comme celles délivrées par le GIA (Gemological Institute of America) ou la Fédération Horlogère, peuvent attester de leur expertise.
Expérience : L’évaluation des objets est souvent aussi une question d’expérience. Les experts accumulent au fil du temps une connaissance fine des tendances du marché et des caractéristiques des objets. Dans certains établissements réputés, ces experts ont de longues années de pratique dans des domaines très spécialisés.
Limites des connaissances : Cependant, la compétence des experts peut varier d’une société de prêt à une autre. Dans des petites structures ou dans des régions où les monts-de-piété sont moins réglementés, les experts peuvent ne pas toujours avoir les qualifications requises pour évaluer certains objets rares ou complexes. Dans ce cas, des erreurs de sous-évaluation peuvent se produire, désavantageant le client.
Réglementations : En France, par exemple, les Crédits Municipaux (anciennement monts-de-piété) sont soumis à des régulations strictes qui garantissent un cadre éthique et professionnel. Cela n’est pas forcément le cas partout, et en Russie, le niveau de formation des experts peut varier selon les établissements.
Expertise et appréciation de la valeur
En conclusion, bien que la plupart des experts soient compétents et qualifiés, il est toujours recommandé de se renseigner sur la réputation de l’établissement avant de mettre en gage des objets de grande valeur. Si vous avez des doutes sur l’évaluation, il est judicieux de demander un second avis ou de consulter un expert indépendant pour éviter toute sous-évaluation
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